我们看一组数据，第一个图上可以看到网贷的大幅度下滑，整个行业面临几大挑战，一个是相对传统银行来说额度非常小，量会很大，环节非常多，整个管理特别的复杂，而且特别容易出错。某个人晚一天还钱，每天都不一样，每天后台需要运算，人少了时候没有问题，每天都要进行跑批，第二天数据就会出问题。当额小量大会导致对科技，对技术，对你的管理水平要求非常高。这个东西如果做不好，管理做不到位，很难把这个业务做好。第二个就是中国信用缺失的问题，对它的风险定价变的很困难，欺诈也会很高。最后还有一项是竞争激烈，现在互联网获客成本已经很高，导致了很多平台活不下去。

这是一个基本的互联网平台的系统架构，一边是资金，一边是资产，中间加一个撮合，最后边上有一个风控系统进行整体的管控。

这是我们整个公司的技术上的架构，目前有将近600人的科技团队，从核心业务，资金端、资产端，这个是一般情况下做业务必备的几大核心。

在移动互联网时代，我们通过移动互联网来做小额信贷有非常多的好处，一个是可以触及到用户，还有一个非常重要的一点，同时也是一个大数据的入口。贷款每个月是以20万的新增用户增长，贷款当中我们把一些过去传统的数据方式进行了全新的变化。比如说过去几年贷款人来的时候拿着身份证需要打印，需要扫描，需要上传，现在不需要了，现在只要拿着我们行业贷拍一张照片，我们会把所有的信息，你的年龄，你的性别，姓名，到期日期，以及身份证上的脸都给提取出来，电子化，然后入库。过去信贷员陪着用户打征信报告，再扫描，上传，现在通过移动端，自动把用户拉过来。移动互联网下可以让用户变的更加方便。用户去一趟营业厅打一个通话记录半天就没有了，现在根本不需要。移动互联网时代给了一些新的变化，一方面是让速度变的更加快，还有一个更重要的方面，信息的正确性得到了大幅度的提升。过去这些东西非常容易PS，现在你是跟官方的机构对接过来，这些数据他想拿过来就非常困难。我们自有业务的一些数据，另外是用户授权给我们的一些数据，我们和三方合作的数据。最后是我们通过爬取到的一些数据，包括互联网上的一些代办的电话，我们都会把它抓取下来放到黑名单里面。

大数据可以干什么？这是我们非常关心的东西，我们拿那么多的数据干什么？首先就是所谓的用户画像，我们对整个用户画像进行了标签建设，已经建设了30个一级分类，200个二级分类，以及百万的标签，这种标签一定会构建对人的画像的精准分析。

大数据可以干什么？无非是两个方面，一个是帮你精准的获客，二就是可以帮助你反欺诈。

在我们的系统里面，这种理财端的系统里面，26-30岁的人居然很多，刚看的时候不是很相信，虽然这些年轻人比较多，但是他们的额度一般很小。第二幅图里面在金额占比上还是占了60%多，他们毕竟是事业有成多一些。我们从第一个图里面看出来，如果你不关注年轻人你就没有未来。看看借款人，在25-35岁年龄段借款需求比较旺盛，这个年龄段可能很多上大学的刚刚毕业，这个时候又要结婚，又要买房，这方面的压力确实会大，所以这个数据比较正常。我们再看看学历的分布，大专学历是借款人群的主体，贷款用途可以看到有资金周转占主要，这个也在告诉我们，如果我们要做这个广告投放，应该和一些装修，或者商贸类的线上网站进行合作，这样才能让广告主的费用降低。

行业是从哪里来的呢？大部分是商贸企业，这些企业资金周转的需求比较高，我们要是做这个投放，要去找这种行业的线上企业合作，我们的获客成本才会比较低。地域分布，越有钱的地方并不是我们想象的没有机会，反而借款需求更加旺盛。会借钱的人才是有钱人。

左边是理财用户，右边是借款用户，理财用户女性占比63%，缺欠借款的男性用户占了77%，所以没钱的还是爷们儿。

大数据还可以干什么？这是羊毛，我们用大数据在理财端有一个非常大的档，就是羊毛党。很多理财平台为了吸引出借，他们会建立稍微高一些的出借利润，不仅希望一些新的用户来，这个时候被羊毛党盯上，他们把新的用户全部拉走。一个羊毛头的手里有几百张身份证和几百个电话卡，他们在不停的升级，换。我们在去年上了羊毛档防火墙，首先进来的用户会分析他的来源，有些渠道就是黑渠道，上来的时候我们会获取他的设备号，经常发现有一个手机不停的换卡，但是号码没有变，这个人肯定有问题，在理财的时候一般正常用户会研究一下，看看，羊毛上来之后几下就出借完成了，他连看都不看，就证明他是职业的羊毛党。如果这个人的属性和某个人有关联，如果这个人是逾期用户，这个人的逾期概率是86.2%，如果跟三个人关联逾期会达到96%。

这是我们在做的一个包装代办的识别，在图书库里面一进去就会发现问题，这是利用新的技术解决在某个金融里面非常严重的欺诈问题。

图书库还可以干什么呢？叫做催收系统，通过人和人之间的关系，第一度识别不要紧，第二度识别我们可以找到他。

大家想到人脸识别，除了人脸识别也需要动物模拟识别。我们研究院的一个团队专门做了一个声纹识别系统。我们把他说的话翻译成文字，第一次和第二次说的话不一样就是欺诈。内部建立的攻防体系，来保证信息的安全。